Quando trata-se da compra de um imóvel, da construção da casa ou do projeto da planta da casa dos sonhos, como pais, todos nós queremos o melhor para os nossos filhos, e isso significa ajudá-los a fazer escolhas responsáveis e planejar uma vida patrimonial futura com mais segurança.
Como pais, ainda, nossa tarefa é proteger os interesses dos nossos filhos tanto quanto possível e ajudá-los a ter acesso as melhores ferramentas para construir uma vida. Qual a melhor maneira de fazer isso e como auxiliar a construção de um futuro financeiro com um investimento sólido como um imóvel? (Leia até o final)
Todos sabemos que dar o primeiro passo parece um pouco assustador quando você está apenas começando no mundo dos adultos, porém, uma das maneiras mais fáceis de fazer isso é incentivá-los a conhecer investimentos de longo prazo, como a obtenção de um terreno, construção de uma casa ou a aquisição de um apartamento.
Simulação de financiamento imobiliário sem a ajuda dos pais
Para o filho que esta iniciando uma carreira profissional agora, comprometer boa parte de suas (poucas) economias num imóvel, pode ser uma tarefa difícil de ser realizada. Fizemos uma simulação de cálculos para melhor ilustração deste caso utilizando o simulador imobiliário do banco Santander.
Um bom apartamento localizado em uma boa região no perímetro urbano de uma cidade com boas perspectivas de crescimento, pode facilmente custar mais de R$ 400 mil reais. Na simulação, conforme regras de financiamento do banco, o interessado em comprar ou construir um imóvel no valor de R$ 400 mil terá que assumir uma prestação fixa inicial em torno de R$ 2.951,92 pelo prazo de 360 meses, dispor de R$ 150 mil para dar de entrada e estar disposto a pagar uma taxa de juros de 14,2% ao ano, o que é extremamente raro nos dias de hoje.
Para se qualificar a um financiamento desse tamanho, seu filho deverá ter uma renda superior a R$ 8.098,33 por mês – e convenhamos que as chances de que um recém ingresso no mercado de trabalho tenha esse valor no seu holerite são raríssimas. Mas isso não significa que a aquisição de um imóvel esteja fora de cogitação. Pelo menos não, se ele tiver um certo empurrãozinho com sua ajuda.
Especialistas do ramo imobiliário sugerem duas maneiras de proporcionar ajuda aos filhos para que eles se tornem proprietários de imóveis em idade precoce. A primeira sugestão é tornar-se o fiador da aquisição do seu filho. Isso ajudaria ele a se qualificar a um compromisso financeiro muito maior do que ficar dependendo apenas de uma poupança e seus rendimentos. Essa alternativa é uma forma de negócio que envolve vários riscos e por esse motivo, talvez essa não seja uma opção muito atraente para você. Então como segunda sugestão tem-se o empréstimo financeiro de pai para filho.
Simulação de financiamento imobiliário com ajuda dos pais
Como pai ou como mãe, se você tiver um capital disponível que não afetará os seus próprios compromissos, emprestar algum dinheiro para o seu filho a uma taxa de juros reduzida, como por exemplo, as taxas de juros pago pela caderneta de poupança, pode ser o pontapé inicial para que ele se torne proprietário de um imóvel e garanta um futuro mais seguro para si mesmo.
Se o seu filho puder contar com um valor de R$ 125 mil emprestado por você, e conseguir acumular uma poupança no mesmo valor de R$ 125 mil nos primeiros anos de trabalho, ele conseguiria garantir o pagamento da entrada e financiaria apenas R$ 150 mil. O que faria com que a prestação caísse para um valor fixo de R$ 1.797,15 por mês pelo prazo de 360 meses. (Exemplo realizado no Simulador de empréstimos do Banco Santander em julho de 2016).
Isso significa que a nova prestação de R$ 1.797,15 é R$ 1.154,77 a menos do que teria pago sem a sua ajuda e a renda necessária exigida pelo banco cai quase pela metade ficando em R$ 4.859,00. Para proteger ainda mais a si mesmo e a seu filho recomenda-se a elaboração de um acordo de empréstimo que lhe permite assumir a propriedade do imóvel caso o seu filho enfrente uma situação econômica mais grave causando eventuais atrasos de pagamentos. Isto lhe dará a oportunidade de resgatar o investimento em caso de emergência, ao invés de vê-lo recuperado pelo banco.
A aquisição de uma propriedade para construção de uma casa ou compra de um imóvel pronto, também pode ser uma ótima maneira de proteger a herança de seu filho de gastos imprudentes que comprometam o seu patrimônio conquistado ao longa de toda uma vida.
Se considerar que este imóvel ainda pode ser alugado por valores que chegam a mais de 50% da prestação do empréstimo ( aluguel em torno de R$ 900) . No final o valor comprometido na prestação pode ficar abaixo de R$ 900. Este valor do aluguel pode ser destinado para ressarcir mensalmente o empréstimo de pai para filho que você fez inicialmente.
Quando a ajuda é dos filhos para os pais
Em alguns casos podemos utilizar a mesma regra descrita acima, quando o objetivo da família é beneficiar os pais. Isso geralmente acontece quando os pais sobrevivem dos ganhos de aposentadoria e não tiveram no decorrer da vida a oportunidade de acumular valores para melhorar sua moradia ou ainda dependem de aluguel.
E neste caso acaba ocorrendo um processo cooperativo, se não por todos os filhos mas por aqueles que já conseguem acumular com o seu trabalho o suficiente para dar uma ajuda e retorno aos pais que no passado não mediram esforços para oferecer carinho, educação e formação dos filhos dentro das melhores condições possíveis.
Nesta situação a melhor forma é buscar a orientação de um advogado e saber como elaborar um contrato desta sociedade familiar no sentido de dividir as responsabilidades de participação do empreendimento no momento da compra do imóvel ou construção da casa. E também no mesmo momento em que se assina o contrato de sociedade é recomendável também assinar um distrato onde já fica registrado hoje o destino deste patrimônio após a falta dos pais ou dissolução da sociedade.
Esperamos ter contribuído com esta discussão no intuito de educar os filhos nas atividades econômicas do inicio da formação patrimonial de suas vidas, protegidos pela sua experiência ou pela orientação de um corretor de imóveis, contador ou advogado de sua confiança.
Caso sua escolha seja por iniciar a construção de uma casa térrea ou sobrado considere avaliar os nossos projetos com dezenas de plantas de casas modernas ou solicitar um orçamento para desenvolver um projeto personalizado conforme as suas necessidades . Esperamos ter auxiliado você e queremos ver aqui os seus comentários sobre esta importante discussão.
Envie uma pergunta ou comentário